Renégocier un prêt immobilier

Mathilde76 a écrit:
bonjour
L'intérêt pour la banque est de te garder comme cliente ... si tu veux renégocier ton prêt, tu peux le faire seule; regarde bien les pénalités et le gain (mensualité diminuée ou temps gagné).
Je l'ai fait sur un restant dû d'environ 50 kE, pénalité de 400 eur (frais divers) et j'ai gagné 1 an de crédit. Tout cela en une heure dans l'établissement qui m'a accordé le crédit initial.

L'avantage pour la banque qui t'a accordé le prêt, comme dit François, c'est de te garder.
Et pour les autres banques, de te récupérer. Et pour le coup tu vas lui jurer fidélité pour un bon moment vu que bon, ils ne tomberont pas guère plus bas les taux.

Des personnes de mon entourages, disons des connaissances, l'ont fait. Elles sont majoritairement passées par un courtier pour celles qui l' avaient déjà fait pour obtenir le meilleur taux à l'époque de l'achat.
Certaines ont gagné sur la durée et les frais (de mémoire pour l'un il restait 15 ans).

Et dans un autre cas c'était plus complexe car les personnes se séparaient peu après l'achat (scenario devenu banal de naissance + achat = séparation).

De mémoire une personne de mon entourage a aussi regroupé des crédits car l'achat d'une voiture est venu s'insérer de façon inattendue dans le scénario.

Chaque situation mérite un examen personnalisé de toute façon, donc comme on dit, ça ne coûte rien (ou presque) de se renseigner et de faire des simulations.

Des pénalités pour quoi ?

Suis pas sure qu'ils risquent de me perdre en fait car cest les seuls qui proposent un prêt sur plus de 30 ans. Mais admettons, il faut d'abord que j'aille voir ailleurs ce qu'on me propose alors. Comme ca après je peux les menacer de partir.

Mathilde76 a écrit:
Faut voir ce que ton contrat de prêt prévoit en cas de remboursement anticipé par exemple, ou révision.
Ta banque, qu'elle te garde ou te perde, va perdre des euros sur le long terme, donc elle compense avec des frais de pénalité.

grrrrrognonne a écrit:
de mémoire, c'est pudiquement dénommé "frais de dossier", pour l'etude de mon dossier ... mais bon, 400 eur de pénalité pour gagner un an de remboursement, ça reste largement favorable !

francois94 a écrit:
Tu m'étonnes. :lol:

(Les banque ont toujours eu un champ lexical sans limite. La mienne à une époque nommait les pénalités pour chèque sans provision, des "frais d'opérations recyclées". Elle a eu l'occasion d'entendre toute l'étendue du mien de champ lexical, ce jour là d'ailleurs :mrgreen: ).

je l'ai fait lors de mon 1er achat où les taux étaient de 15/17% (ça fait rêver !)

j'avais le choix ou durée réduite ou mensualités diminuées, j'avais choisi durée réduite

effectivement , il y a des frais de dossier

normalement , ils ne te proposeront pas le taux le plus bas du marché mais un taux très intéressant

à combien est ton taux ?
car pour que ce soit rentable , il faut quand même une différence

oui , les banques veulent normalement te garder mais à condition que tu rapportes sinon , ils s'en moquent

tu vas d'abord à ta banque et tu en parles , ta conseillère te dira ce qu'elle peut te proposer et ce que ça te coûtera car dans certains prêts , il y a les fameux frais de dossier mais aussi les frais pour remboursement anticipé et peut être d'autres choses

J'ai essayé avec ma banque, ils ont refusé car ils perdaient de l'argent.
Je suis passée par un courtier qui m'a dégoté une super offre qui me faisait gagner presque 2 points par rapport à mon taux actuel, me faisait gagner 2 ans et 25 000€ d'intérêts en moins, sauf que j'ai dû refuser cette offre car ça augmentait mes mensualités de 150€ et avec mon crédit auto ce n'est pas possible.

Je te conseille de passer par un courtier, il m'a vraiment trouvé la meilleure offre.

ketai , la meilleure offre , c est celle qui est admissible au niveau de son porte monnaie

dans ce cas de figure , ce n est pas le cas

il aurait du regarder si tu pouvais te le permettre , te demander tes prêts en cours etc

non , le mieux , c est de commencer par sa banque qui est au courant de tes prêts et de ton budget (le banquier sait tout avec ton relevé de compte ) et après voir avec d'autres banques ou courtier si cela ne te convient pas en tenant compte que ton banquier actuel ne te fera aucun cadeau sur les frais de dossier , remboursement anticipé etc

alors qu'on peut toujours essayer de négocier le montant des frais de dossier

Le problème c'est que le courtier s'est basé sur nos déclarations d'impôts, sauf qu'en 2013 monsieur a fait beaucoup d'heures sup qu'il ne fait plus depuis la claque qu'il s'est pris en impôt et moi j'ai 3 grosses primes par an et une promotion en 2014 qui a entraîné une baisse de salaire.
Du coup annuellement le taux d'endettement nous le permettait mais il n'a pas retenu le fait que je souhaitais qu'il se base sur nos salaires mensuels.

Par contre notre banque nous a bien fait comprendre que toutes les demandes de renégociation sont automatiquement refusée car ils perdent de l'argent et le client "moyen" qui a juste son salaire et un peu d'épargne ne les intéresse pas vraiment.

Ketai a écrit:

c est ce que je disais , les banques ne sont pas toujours disposées à renégocier les prêts , c est selon le client


dans ce cas , rembourser le prêt par anticipation donc bien connaitre les frais donc en discuter avec la banque ou relire attentivement son contrat

et après refaire un prêt avec de nouvelles conditions , des frais de dossier

et dans ton cas , s il avait conservé les mêmes mensualités , je ne suis pas certaine que c était beaucoup plus intéressant car si on réduit la durée , on paye plus mais le taux est plus intéressant donc je pense que vous seriez arrivée à quelque chose de sensiblement identique

les prêts longue durée 25 / 30 ans ne sont pas facilement renégociables car si on a pris une aussi longue durée , c'était souvent le seul moyen de passer

schnauzer a écrit:

Alors je reprends un peu dans le désordre tout ce que j'ai lu :
- oui j'ai des pénalités pour remboursement anticipé, elles sont de 3% du capital restant dû,vu que je ne rembourse que depuis 5 ans sur 35 ans, autant vous dire que le capital j'y ai pas vraiment touché :? Par contre cette année mon prêt à taux zéro se termine. Est-ce une bonne chose ?
- prêt sur 35 ans car effectivement en dessous on ne passait pas.
- seul organisme qui faisait des prêts aussi longs c'était le crédit foncier, donc mon organisme prêteur n'est pas ma banque. Et à ma banque vu tous mes découverts (autorisés mais quand même) je suis pas sûre qu'ils me proposent un truc
- au départ de M. je les ai appelé pour savoir ce que je pouvais faire. Ben pas grand chose ma pov'dame, à part payer... :roll: pas de possibilité de se désolidariser, pas de possibilité de renégocier. Bref on touche à rien. Le courtier que j'avais contacté à l'époque m'avait dit que c'était trop tôt, tu parles ça faisait qu'un an qu'on remboursait...
- Mon taux si je me souviens bien il devrait être de 5% mais je suis pas bien sûre parce qu'on est tombé à un moment où les taux augmentait 1 fois par semaine, du coup on avait galérer à trouver parce que l'offre n'était plus valable la semaine suivante. Et le temps de me trouver une assurance (diabétique obèse et dépressive)on mettait plus d'une semaine donc l'offre tombait et c'était reparti :roll:

Moi la durée je m'en fiche mais je voudrais vraiment réduire mes mensualités.

il me semble que les durées de 30 / 35 ans sont plus difficiles à obtenir , la plupart des organismes prêteurs ne veulent plus de ces durées

car c est évident que sur une durée aussi longue , on peut avoir un ou plusieurs pépins

je ne vois pas trop comment tu peux faire , un courtier pourra peut être, sans doute te trouver mieux mais quand l'organisme analysera tes relevés , il refusera

c est vrai que c est très bas , tu peux essayer de recontacter le credit foncier pour voir ce qu ils peuvent faire

5% c est assurance comprise ?